Planos de Previdência
A previdência complementar é uma aposentadoria que não esta vinculada ao INSS. Ela é formada pelo esforço de contribuição a ser definido livremente pelo participante. Também pode ser definido a época de aposentadoria, não estando vinculado as regras do INSS.
Durante o período de contribuições (antes da aposentadoria), você pode mudar de instituição a vontade. E ainda é possível o resgate antecipado caso queira desistir do plano.
Entendendo a Previdência
Afinal, PGBL ou VGBL? A diferença está no tratamento tributário.
O PGBL possibilita a dedução de 12% da renda bruta, somente para quem declara seus rendimentos no formulário completo, apresente retenção de IR na fonte ou recolha através de carne leão e também efetue contribuição a previdência social (INSS). Na ocasião de aposentadoria ou resgate o IR será sobre todo valor resgatado ou da renda (IR para capital + juros).
O VGBL é recomendado para quem declara seus rendimentos no formulário simplificado, isentos e/ou não tenham retenção de IR na fonte. No momento da aposentadoria ou resgate o IR incidirá apenas sobre os juros (IR somente para juros).
Opção de tributação – Progressivo ou Regressivo?
Esta é outra importante decisão.
Progressivo – os resgates e/ou aposentadorias tem tributação ajustadas de acordo com a tabela progressiva de IR, ou seja, em uma escala crescente de valores chegando até 27,5%.
| Base de Cálculo (R$) | até 1.903,98 | 1.903,99 até 2.826,65 | 2.826,66 até 3.751,05 | 3.751,06 até 4.664,68 | acima de 4.664,68 |
| Alíquota | Isento | 7,5% | 15,0% | 22,5% | 27,5% |
| Dedução | 0 | 142,80 | 354,80 | 636,13 | 869,36 |
Regressivo – os resgates e/ou aposentadoria apresentam tributação decrescente em função da quantidade de anos de permanência dos recursos na previdência, chegando até 10%.
| Prazo de acumulação | até 2 anos | 2 a 4 anos | 4 a 6 anos | 6 a 8 anos | 8 a 10 anos | 10 anos |
| Alíquota | 35% | 30% | 25% | 20% | 15% | 10% |
Renda Fixa ou Variável– É um dilema! O risco cresce com o tamanho da parcela aplicada em renda variável, por outro lado, tudo em RF corre-se o risco de empatar ou perder para a inflação.
E as taxas de carregamento e administração financeira – quanto menores as taxas, maior a fatia que sobra para o cliente, contudo, é preciso ficar de olho nas rentabilidades. De nada adianta custos baixos com rentabilidade baixa. As vezes é melhor custos um pouco mais elevados com rentabilidades melhores.
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Quem tem um filho pequeno sabe o quanto esses custos são elevados, porém, é mais perto da vida adulta que esses custos crescem ainda mais, decorrentes de faculdades, especializações, viagens, primeiro carro entre outros.
Preocupados com o futuro dos filhos é que cresce a necessidade de reservas para quando esses momentos chegarem.
Muito importante para a construção de uma boa reserva é usar o fator tempo, quanto mais cedo a contratação maior o acumulo dos ganhos do efeito juros sobre juros. O ideal é um investimento entre 15 e 20 anos e com muita disciplina de poupar.
A contribuição com regularidade é outro forte aliado, de nada adiante um aporte único ou inicial e esquecer das contribuições periódicas.
O futuro dependerá das decisões tomadas a cada dia.
Proteção Familiar
Outra preocupação muita grande é se ocorrer algum imprevisto (acidente, invalidez, doença grave ou morte) do contribuinte (pai ou mãe). Para estas preocupações é que existem as coberturas acessórias também chamadas de proteção familiar. São elas que, se contratadas, irão garantir o pagamento das rendas definidas, por exemplo, pensão por prazo certo ou renda temporária por invalidez.
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A Previdência Empresarial é um plano de previdência formado pelo agrupamento dos planos de previdência de pessoas físicas, oferecido nas modalidades PGBL e VGBL que possibilitam a distribuição das contribuições em fundos de investimento em Renda Fixa e Variável totalmente em conformidade a um desenho específico conforme as necessidades da empresa.
Benefícios
Para Empresa:
– Contribuições dedutíveis da base de cálculo de IRPJ, de até 20% da folha salarial para empresas com apuração de Imposto de Renda do tipo Lucro Real.
– É uma excelente estratégia para retenção de colaboradores e elevar a motivação e produtividade.
Para Funcionário:
– Planejamento da aposentadoria, inclusive, com depósitos complementares do colaborador visando o aumento do fundo e da aposentadoria propriamente;
– Posição consolidada individualmente por colaborador (extrato).
Implantação e Administração
– A Xyz Consultoria e Corretagem de Seguros Ltda. possui larga experiência e oferece estrutura de apoio para desenho e implantação da previdência empresarial;
– Quanto a administração, é disponibilizado suporte para ágil movimentação dos colaboradores admitidos (inclusão) e desligados (exclusão) para o correto faturamento.
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