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Principais coberturas (básicas)

As coberturas básicas são as principais garantias que as seguradoras oferecem ao segurado. Estão relacionadas diretamente ao veículo (casco).

• Incêndio e Roubo – as seguradoras indenizam apenas os casos de roubo ou furto total, incêndio e explosão do veículo.

Importante: não cobre roubo ou furto parcial

 

• Colisão, Incêndio e Roubo (compreensiva) – os segurados são indenizados em casos de roubo e furto parcial ou total e também colisão do veículo.

Importante: também tem cobertura os casos de capotagem, queda de objetos externos sobre o veículo, danos causados por terceiros em ato isolado e esporádico, alagamento, enchente, vendaval, granizo, raios.

Dica: o valor de contratação destas coberturas costuma ser baseado no VMR (Valor de Mercado Referenciado), logo, em caso de indenização integral o pagamento da quantia é variável de acordo com a tabela de referência, por exemplo FIPE (www.fipe.org.br). Pode-se em alguns casos definir percentuais da tabela, tipo: 90%, 100%, 110%. Serve para casos do segurado julgar que o veículo vale um pouco mais ou menos que a tabela.

 

Coberturas adicionais – visam ampliar qualquer uma das coberturas básicas.

• Coberturas relativas ao veículo – acessórios, carrocerias, equipamentos, blindagem, kit gás.
• Coberturas correspondentes a serviços – danos aos vidros, lanternas, faróis, retrovisores, assistência ao veículo e passageiros, carro reserva, socorro mecânico, troca de pneus, guincho,

 

Coberturas de Responsabilidade Civil – (RCF-V) ou Terceiros – quando o veículo segurado for o responsável por um acidente que cause danos a terceiros (pessoas ou objetos) garante, dentro do limite máximo contratado, o reembolso ao segurado de quantias que este esteja obrigado a pagar geralmente decorrentes de danos materiais, pessoais ou morais.

Neste caso, o mais usual é que a seguradora indenize diretamente a pessoa, o proprietário do bem danificado ou o reparo do veículo atingido.

Importante: O Código Civil Brasileiro em seu art. 186 determina que: “Aquele que por ação ou omissão voluntária, negligência ou imprudência, violar direito e causar dano a outrem, ainda que exclusivamente moral, comete ato ilícito”. e no art. 927 “Aquele que, por ato ilícito (arts. 186 e 187), causar dano a outrem, fica obrigado a repará-lo.

Dica:  Contrate coberturas de RCF-V proporcionais a sua renda, patrimônio e sua exposição pessoal, porém, em qualquer caso não aceite valores inferiores a R$ 100.000,00 até porque o custo desta cobertura é relativamente baixo.

 

Acidentes Pessoais de Passageiros – (APP) – garante o pagamento de indenizações por invalidez permanente parcial ou total e/ou morte do motorista e/ou dos passageiros.

 

Franquia – é um valor determinado na apólice que representa a participação do segurado para reparo de veículo próprio. É a parte do risco assumido pelo segurado.

Caso o prejuízo causado por um acidente não supere esse valor, o pagamento do conserto será de sua responsabilidade, não cabendo à seguradora pagar indenização.

Importante: em conformidade a legislação vigente, fica vedada a aplicação da franquia nos casos de danos decorrentes de queda de raio, incêndio e/ou explosão, e nos casos de indenização total do veículo segurado.

Obs.: Quanto maior o valor da franquia, menor será o preço do seguro.

 

Tipos de franquias:

                Básica (obrigatória) – é a franquia mais comum, utilizada pela maioria das seguradoras.

Reduzida – quando a franquia básica apresentar quantia elevada, pode-se verificar a possibilidade de reduzi-la pela metade, mas o preço do seguro será maior.

                Ampliada – de 50% a 100%  maior que a franquia básica, porém, reduz o custo do seguro.

 

 Custo do seguro (valor do prêmio).

Fatores de risco determinam o valor do prêmio. O custo pode variar bastante de uma seguradora para outra e leva em conta algumas variáveis:

• tipo do carro (marca, modelo, ano de fabricação, quilometragem);
• perfil do segurado (idade, sexo, estado civil, uso do carro, histórico de acidentes/bônus);
• endereço – local de utilização e de pernoite do veículo;
• coberturas – quanto mais ampla a cobertura, maior o prêmio do seguro.
• franquia – quanto maior a franquia, menor o custo do seguro (prêmio).

Bônus – se você não utilizar o seguro durante o prazo de vigência da apólice, terá descontos na renovação. O bônus é um desconto expresso em classes e indica a experiência do segurado, portanto, intransferível.

Endosso

A qualquer momento, que houverem mudanças ou alterações nas condições contratadas (Ex: mudança de endereço, atividade profissional, estado civil, troca do veículo segurado) durante a validade da apólice, você deverá alterar os  dados e condições do contrato de seguro, desde que em comum acordo com a seguradora. Essas alterações são validadas por um documento chamado endosso. A não alteração das mudanças poderá acarretar a perda de direitos a indenização.

Recusa da indenização

Situações que podem provocar a perda do direito de cobertura e eventual recusa do pagamento da indenização. O segurado perde o direito à indenização quando age em desacordo com as condições estabelecidas no contrato do seguro, por exemplo, descumprimento de obrigações e/ou deveres.

Perda de direitos – declarações inexatas ou omissas; condução do veículo por pessoa sem habilitação;  acidentes ocorridos devido ao uso de álcool, drogas, entorpecentes ou substâncias tóxicas; utilização inadequada, velocidade acima da permitida, participação em competições ou rachas; fraude ou tentativa; agravamento intencional do risco por iniciativa do segurado ou condutor.

Riscos excluídos – não estão cobertos danos decorrentes de guerra, rebelião, revolução, tumultos, motins, greves e outras perturbações de ordem pública; trânsito por caminhos impedidos não aberto ao tráfego, de areias fofas ou movediças; inobservância das disposições legais.

Também não tem cobertura, os danos a terceiros causados por ascendentes, descendentes, cônjuge, irmão do segurado, bem como, dependentes econômicos que residam com o segurado, empregados, prepostos quando a seu serviço, sócio, diretor de empresa do segurado e bens de terceiros em poder do segurado.

 

Obrigações do segurado em caso de sinistro – você deve cumprir algumas etapas:

– Providencie atendimento às vitimas, tendo sido ou não o responsável pelo acidente;

– Adote medidas para proteger o veículo que sofreu o acidente e evitar que os prejuízos aumentem.

– Avise seu corretor ou a seguradora;

– Registre o boletim de ocorrência em uma delegacia policial;

– Não inicie a reparação dos danos sem a vistoria da seguradora;

– Avisar a seguradora ou ao corretor de seguros fatos que possam ser caracterizados como responsabilidade civil, bem como, qualquer reclamação, citação, intimação, carta ou documento relacionado ao acidente;

– Somente faça acordo judicial ou extrajudicial com as vítimas, seus beneficiários e herdeiros com autorização, por escrito, da seguradora.

 

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